2019江西农商行真题及答案解析（申论部分）
一、给定材料
材料1
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
基于互联网技术本身带来的开放性社会资源共享精神，所有使用网络的人都能因此不受限制地获得互联网提供的资源，因此基于互联网技术发展起来的互联网金融，兼具互联网资源的开放性和共享性两个主要特点，用户可以更加自由地获取资源信息，互联网金融受众的有效边界更加广阔。
传统金融与互联网金融相比，最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放性和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大地削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易过程中的成本。据悉，阿里金融单笔小微信贷的操作成本为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本在2000元左右。阿里金融实现低信贷成本的原因在于“互联网微贷技术”，即用户的申贷、支用、还贷均可在网上完成，极大地降低了成本。
互联网金融的产生不仅为传统金融市场的参与者提供了一个展示产品的平台，也提供了更多可供选择的金融产品，这些金融产品有更具竞争力的收益率、更低的进入门槛，金融市场的参与者可以在市场上自由选择合适的产品。优质金融产品的大量出现也加剧了金融机构间的竞争，金融市场由资源垄断型市场逐渐转换为自由选择型市场。
随着大数据时代的到来，消费者的行为不再只是行为心理学家研究的对象。运用数据分析量化用户行为，了解用户群的特点，有效进行市场细分，可以定位用户的需求和偏好，进行精准营销，为企业节省巨额的营销和销售成本，进而带来极其巨大的商业价值。
互联网金融的出现使得进入金融行业的门槛降低，一定程度上实现了普惠，但是这同时也加剧了该行业的风险。缺乏金融风险控制经验的非金融企业的大量涌入，加之互联网金融行业发展迅速，涉及客户数量多，一旦出现风控事故，极有可能产生多米诺骨牌效应，使得风险迅速蔓延以至于造成群体性事件，给互联网金融行业及关联经济体造成损失。
材料2
改革开放以来，中小企业发展迅速，G省Y县共有1.75万家左右，但近年来随着经济下行压力增大，其中有7成缺乏资金。针对中小企业普遍存在的贷款难、担保难、融资难“三难”问题，该县主动作为，大胆探索与实践，探索出了一条便捷的中小企业融资新路径。
“我全靠这笔贷款，更新了部分设备，现在基本能满足客户需求。”经营小榨油坊的甘坤财说。他因设备陈旧和规模小，无法满足农户榨油需求，想扩大规模，又苦于没有资金，于是他申请加入了投促会，按比例缴了风险金后，顺利申请到贷款30万元。
该县从2012年起就开展信用建设，目前共创建信用乡镇6个、信用村137个、信用组923个，信用户建档72874户，授信金额达18.42亿元，涉及农户13.96万余户，覆盖农村人口57万余人；评级授信的企业112家，授信金额3亿多。另外，该县还组织金融知识培训，增强群众、企业依法依规贷款、还款的意识，提高贷款积极性。目前，已完成贷款20余亿元。
长期以来，中小企业要到银行贷款，抵押担保这个环节是必需的。但在实际贷款中，许多企业都苦于没有抵押物担保，导致想贷款发展而没有门路。Y县通过成立政策性担保公司，由担保公司成立促进会和联合基金，制定章程，使贷款担保有章可循。促进会建立小微企业联合基金，用政府注入的500万元资金存入银行的风险金专户，作为担保公司的有限责任风险金，G省银行按风险金的8倍，授信贷款金额4000万元。为防止企业破产，出现企业还款难问题，该县不断加强金融诚信风险预警机制管理。组织创建信用乡镇和信用企业，整合县纪委、公安局经侦大队、法院执行局等单位建立金融风险防范联合机制。
为逐步放大G省银行对企业的授信金额，该县担保公司将企业在银行贷款金额的10%作为保证金和贷款金额的1%作为风险金，增加融资数额，获取G省银行更多的贷款授信金额。据悉，担保公司担保贷款，如企业破产，无法偿还贷款，银行将从担保公司的风险金中扣除企业贷款，这样大大降低了银行的放贷风险。
该县万华粮油有限公司因资金周转不便，原材料供应不及时，生产陷入困境，通过担保公司担保，及时获得G省银行80万的贷款，帮助公司走上了正轨。自担保公司成立来，G省银行通过该县中小企业促进会，已为10多位客户提供担保贷款近2000万元，有效解决了中小企业资金问题。
采取以上措施后，政府、担保公司、银行三家不仅为企业发展给力，还减轻了银行贷款风险，让银行放心贷款给企业。企业贷款所需资料全部由促进会收集整理规范后，提交给银行，银行只要审查、核实通过后即可放款。金融机构同中小企业促进会合作，形成利益共同体，有了专门的基金管理人，身后还有担保公司，以及政府和相关部门等行政资源，减轻了银行贷款风险压力。
为缓解中小企业贷款难，该县还根据国家有关政策，组建官舟、板场等四家农民资金互助合作社，共计注册资金650万元，吸纳基础股金669万元，投放资金1091万元，缓解了农村群众发展小型产业贷款困难。同时，通过审核注册，批准建立了汇鑫、鑫源等四家小额贷款公司，满足了中小企业、个体工商户贷款资金需求。新组建乌江文化旅游开发有限责任公司等6家融资平台公司。目前，全县融资公司已达8家，进一步拓展了融资渠道。
二、回答问题
【试题一】
“给定资料1”揭示了互联网金融的若干特点，请加以归纳概括。（12分）
要求：全面准确，分条归纳。不超过150字。
【试题二】
“给定资料2”介绍了Y县的探索中小企业融资新路径。请根据材料，提炼成功经验，为某地政府创新中小企业融资新路径提出合理建议。
要求：分条论述，概括全面，针对性强。（8分）
【试题三】
请结合给定资料，以“金融创新与经济发展”为题，联系实际，写一篇文章。（20分）
要求：参考“给定资料”，但不拘泥于“给定资料”；思路清晰，语言流畅。800字左右。
注：篇幅有限，答案及解析请下载试卷后查看。
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